안녕하세요. 이토 보험상담실에서 7년이상 활동하고 있는 설계사 이학민입니다.
오늘은 글로 쉽게 풀어 드리는 보험 관련 정보입니다.
보험을 알아 볼 때 참으로 막막합니다.
주변에 맡기려니 잘 가입시켜줄까? 눈텡이 치는건 아닐까? 전문적인 사람일까? 빨리 그만두지 않을까? 나중에 보상 받을 때는 아무런 문제가 없을까?
등등 고민이 많이 됩니다. 제가 말씀 드리는 몇 가지만 챙기면 남들보다는 좋은 보험을 가입 할 수 있습니다.
1. 가입 전 알릴의무를 잘 지키는가?
- 가입 전 알릴의무는 보상과 직결된 이야기입니다. 가입 전 알릴의무만 잘 지키면 보상에 아무런 문제가 없습니다.
- 가입자의 병력과 키/몸무게, 음주/흡연 유무, 직업 등입니다.
- 가입에 큰 영향을 미치는 것은 병력입니다. 병력은 나의 모든 병력을 말하는 것은 아니고, 보험사가 물어보는 병력에 대해서만 정확하게 알리면 됩니다.
흔히 놓치는 병력은 단순 감기, 물리치료, 한의원, 치과치료 등은 병력이 아니라고 생각하거나, 혈압수치를 정상으로 유지하기 위해서 복용하는 약 등을 간과하는 경우가 많습니다.
가입 전 알릴의무는 일반 고객이 이해하는 것은 어렵습니다. 가입 전 알릴의무를 잘 지키고 이행하는 설계사를 만나야합니다.
2. 보험료 납입기간
- 납입기간은 보험료를 납부하는 기간을 이야기합니다.
- 비갱신형 보험 기준으로 납입기간이 길수록 내가 납부 해야 하는 총 보험료는 많아집니다.
- 납입기간은 본인이 경제활동을 하거나 납입여력을 생각해서 준비해야합니다.
- 단, 갱신형은 정해진납입기간이 아니라 죽을때 까지 납부 해야하므로 대상 제외
3. 보장만기
- 보장만기는 보장이 끝나는 기간을 이야기합니다. 20년납/90세만기라고 표기가 되어있으면 90세까지 보장을 받을 수 있습니다.
- 보장만기는 80세, 90세, 100세 선택이 가능합니다. 만기가 길수록 보험료는 올라갑니다. 무조건 긴게 좋은것은 아닙니다.
- 보험료 상관없이 100세만기를 추천하는 설계사는 패스 하세요!
- 기대수명, 인플레이션 등을 고려하면 80세~90세면 충분합니다.
4. 비갱신형
- 비갱신형은 일정기간(일시납, 10~30년)만 보험료를 납부하고, 정해진 보장 만기까지 보장을 받는 상품입니다.
- 20년납/90세만기로 적혀있으면 20년동안만 납부를 하면 90세까지는 보장을 받을 수 있습니다.
- 나이가 어릴수록 비갱신형을 선택하세요. 경제활동이 끝나기 전에 보험료 납부를 종료하면 이후에는 돈을 내지 않더라도 보장만 받으면 됩니다.
5. 갱신형
- 정해진 주기로 보험료가 변동을 하며, 죽을 때까지 보험료를 납부 해야하는 보험
- 10년 갱신/100세 보장이라고 표기되어 있으면 10년마다 보험료가 변동 하며 100세까지 보장을 받을 수 있다. 보험료는 100세까지 납부 해야 합니다.
- 나이가 들 수록 아플 확률이 높아지고, 보험료는 함께 오릅니다.
- 50대쯤 보험을 가입 할 때 비갱신형의 보험료가 부담 될 경우 30년 갱신(30년 뒤에 보험료 오름)형 상품을 가입을 권유 하기도 합니다.
6. 암보험의 선택기준
- 유사암의 종류가 4가지만 있어야합니다. 갑상선암, 경계성종양, 제자리암, 기타피부암
- 전립선암, 방광암, 유방암, 자궁암 4가지가 증권 상에 별도 기재 되어 있다면 좋지 않은 보험일 가능성이 높습니다. 별도 기재는 더 적게 보상하기 위해서 표기하는 경우가 많습니다.
- 암수술비, 항암치료비, 양성자, 표적허가약물치료, 전이암 등 다양한 특약이 있으나, 기본적으로 암 진단비에 집중하는 것이 좋습니다. 이중 한 가지만 말하면 표적항암약물허가 치료비는 식약처에 허가 받을 약물만 보상을 합니다. 예를 들어 키트루다라는 항암제는 폐암치료제 입니다. 난소암에 효과가 있어서 사용할 경우에는 보상이 어렵습니다. 키트루다는 폐암치료에 사용할 때만 보상을 합니다. "허가" 라는 개념이 이런 개념입니다. 그럼에도 저렴하니 혹시나? 해서 넣는다면 모를까 그게 아니라면 추천 하지는 않습니다.
7. 질병과 상해
- 질병은 아픈 것을 이야기합니다. 장염, 감기, 암, 두통 등
- 상해는 다친 것을 이야기합니다. 길가다 넘어짐, 운동하다 다침, 칼에 베임, 화상 등
- 상해보험이 매우 저렴함.(단, 직업의 위험도가 높은 직종일 경우 보험료가 상당히 비쌀 수 있음)
- 질병보험이 상해보험에 비해서 비쌈
- 확률로 본다면 상해1:질병9 입니다. 보험을 준비한다면 질병 보험에 집중을 하는게 좋습니다. 상해는 실손의료비만 있어도 어느 정도는 해결 가능합니다.
8. 직업급수(상해급수)
- 1급의 직업군 : 회사사무원, 연구원, 변호사 등
- 2급의 직업군 : 생산관리(현장작업X), 영업원, 매장관리, 캐셔 등
- 3급의 직업군 : 운수업 종사자, 인테리어작업자, 건설현장근로자 등
- 상해의 위험도에 따라서 상해 관련 특약만 보험료에 차이가 있습니다.
9. 보험사 고르는 방법
- 보험을 가입하는 이유는 보상을 받기 위함입니다. 가입 전 알릴의무만 잘 이행하면 보상 받는데 아무런 문제가 없습니다.
- 보상은 대부분 케이스마다 다르므로 더 잘 주는 회사가 따로 있지는 않습니다.
- 하지만, 자금력, 민원 발생건, 지급률 등 종합적으로 평가하는 기준이 있습니다.
- 보험사를 고르기 보다는 보장을 보고 고르셔야 합니다.
10. 건강검진 이후에 보험을 가입 할까?
- 보험 가입을 계획하고 있다면 검진 전에 하세요. 검진 상에 조금의 문제라도 있으면 3개월 뒤 혹은 1년 뒤에 가입 가능합니다.
- 가입 후에 병원 다녀오거나, 검진 상에 문제 있는 것은 아무런 문제가 안됩니다.
- 건강검진 시즌입니다. 검진상에 뭔가 문제가 있으면 그때는 늦습니다.
상품에 대한 기준은 가장 많이 가입하고 관심 있는 암 보험만 짧게 적었고, 나머지는 기본적인 내용들입니다.
기본이라도 보험은 어렵습니다.
기본을 잘 지키고, 보상관리도 철저하게 받고 싶으시면 저를 찾아주세요.
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